El objetivo de la presente Propuesta Regulatoria es el siguiente:  Establecer que las instituciones de crédito puedan otorgar créditos a mujeres utilizando para la medición del riesgo un índice menor al aplicable cuando el crédito es otorgado a un hombre, incentivando con ello el otorgamiento de dichos créditos al mencionado sector de la población que ha sido desatendido, logrando así una mayor inclusión financiera, además de mejorar la solidez y estabilidad del sistema bancario en su conjunto.

La presente actualización del Análisis de Impacto Regulatorio (AIR) tiene como propósito someter a consideración de la Comisión Nacional de Mejora Regulatoria (CONAMER) una nueva versión del anteproyecto denominado “Resolución que modifica las Disposiciones de carácter general aplicables a las instituciones de crédito”(RESOLUCIÓN), mismo que fue remitido a la CONAMER el 28 de mayo de 2021, identificándose con número de expediente 05/0038/280521 y folio 51807, siendo el motivo de la actualización dar atención al comentario emitido a través del sistema de la CONAMER el 02 de junio de 2021 por la C. Karen Rodríguez bajo la referencia B000211614, en los términos formulados en el Anexo denominado “Justificación actualización de AIR de la Resolución CUB crédito mujeres”, el cual se adjunta a la presente actualización del AIR. A efecto de lo anterior se adjunta el archivo denominado “Reforma CUB Reservas en función de género_Modif según comentarios CONAMER_(17-junio-2021)”, el cual contiene la nueva versión del anteproyecto de la Resolución. Adicionalmente, por lo que hace los Anexos siguientes: 1.- CUADRO COSTOS-BENEF CRED MUJERES_CONAMER_(28-MAYO-2021). 2.- ACUERDO 1X1_CONAMER (28-MAYO-2021). Cabe señalar a la CONAMER que los archivos enlistados en los numerales 1 y 2 anteriores, no sufrieron cambio alguno respecto de los que fueron ingresados en el sistema CONAMER bajo el número de folio 51807, mismos que esta Comisión Nacional Bancaria y de Valores ratifica en todos y cada uno de sus términos. Asimismo, se mantiene en el sistema el archivo denominado “Reforma CUB Reservas en función de género_CONAMER_(28-mayo-2021)”, para pronta referencia.

Las “Disposiciones de carácter general aplicables a las instituciones de crédito” (CUB), es el instrumento normativo que establece la metodología de estimación de reservas preventivas y calificación de cartera de crédito, así como los parámetros de riesgos de probabilidad de incumplimiento y severidad de la pérdida tomados en cuenta para la calificación de la cartera crediticia y el cálculo de las reservas preventivas para riesgos crediticios tratándose de las carteras de créditos de consumo no revolvente e hipotecaria de vivienda; sin embargo, entre estas medidas no se incluye una específica que permita aplicar parámetros diferenciados si los créditos se otorgan a mujeres. Por lo anterior, la CUB es insuficiente para atender la problemática identificada, toda vez que no contempla actualmente el menor riesgo en el que incurrirán las instituciones de crédito al otorgar créditos a mujeres en la metodología de estimación de reservas preventivas y calificación de cartera de crédito. Adicionalmente, también son necesarios los ajustes respecto a los parámetros de riesgos de probabilidad de incumplimiento y severidad de la pérdida tomados en cuenta para la calificación de la cartera crediticia y el cálculo de las reservas preventivas para riesgos crediticios tratándose de las carteras de créditos de consumo no revolvente e hipotecaria de vivienda que se otorgan a las mujeres. Con el anteproyecto de Resolución, se realizarían los ajustes requeridos a la mencionada metodología, así como a los parámetros indicados con la finalidad de armonizar la normatividad en esta materia.

Esquemas de autorregulación

No se consideró viable la emisión de un esquema de autorregulación, dado que la LIC establece que la CNBV después de escuchar la opinión de Banco de México es la única autoridad facultada para determinar mediante disposiciones técnicas y operativas de carácter general las bases para la calificación de la cartera de créditos de las instituciones de crédito, así como la integración de reservas preventivas que dichas instituciones tengan que constituir por cada rango de calificaciones. Asimismo, en caso de implementar un esquema de autorregulación en la materia en cuestión, la posibilidad de que las instituciones de crédito adopten un esquema homogéneo sería de difícil consecución y verificación, independientemente del aumento de los costos de supervisión que tendría esta CNBV. Asimismo, no se desprende beneficio alguno bajo este esquema ya que existirían irregularidades en el cumplimiento y los costos dependerían del nivel de autorregulación que se requiera, en su caso.

Esquemas voluntarios

No se estimó una opción viable la emisión de esquemas voluntarios, toda vez que, como estos son de carácter discrecional, se generarían reglas diferenciadas y no se permitiría igualdad de circunstancias al operar en el mercado financiero, generando incertidumbre jurídica para las instituciones de crédito, al igual que para sector financiero en su conjunto, quienes se verían afectadas al no tener seguridad jurídica al respecto. Adicionalmente, una alternativa de regulación voluntaria no es factible, toda vez que las leyes emitidas por el Estado deben cumplirse sin dejar al gobernado el libre albedrío de cumplirlas o no. En México, conforme al régimen jurídico que impera, “la voluntad de los particulares no puede eximir de la observancia de la ley, ni alterarla o modificarla”, principio previsto en el Código Civil Federal de aplicación general en toda la República Mexicana.

Incentivos económicos

No se estimó viable la emisión de un esquema de incentivos económicos, pues la Resolución materia de la presente Propuesta Regulatoria, versan sobre facultades de la CNBV previstas en la LIC, por lo que su cumplimiento no puede estar supeditado a la obtención de un beneficio económico por parte de los particulares. Adicionalmente, el objeto de la presente Propuesta Regulatoria no podría instrumentarse a través de incentivos económicos ya que, la CNBV no dispone de recursos para la implementación de dichos esquemas respecto del tema que versa la Propuesta Regulatoria; asimismo, el mercado financiero se vería distorsionado por la entrega de estos incentivos, además de que dejaría en duda los objetivos que persigue la regulación.

No emitir regulación alguna

El no emitir regulación no es una opción que se considere viable, toda vez que al encontrarse previsto en la LIC la facultad de la CNBV para emitir la CUB mediante la cual se determinen las bases para la calificación de la cartera de créditos de las instituciones de crédito, así como la integración de reservas preventivas que dichas instituciones tengan que constituir por cada rango de calificaciones, por lo que las señaladas instituciones adolecerían de un cuerpo normativo que atienda la necesidad del sistema financiero en la materia sobre la cual versa la presente Propuesta Regulatoria. Derivado de lo expuesto, no emitir regulación alguna no es una alternativa viable, en razón de que existe potestad prevista en la LIC para que la CNBV emita, disposiciones de carácter general en la materia objeto de la Propuesta Regulatoria. En este sentido, es necesario emitir la Resolución correspondiente, a fin de evitar lagunas jurídicas, al tiempo que se promueve un marco normativo completo y actual que brinde certeza jurídica y permita un sano desarrollo del sistema financiero mexicano.

Otro tipo de regulación

No se estimó viable emitir otro tipo de regulación que no sea la contenida en la Propuesta Regulatoria, debido a que el marco regulatorio secundario en la materia aplicable a las instituciones de crédito, es la Propuesta Regulatoria, lo cual se encuentra previsto en la LIC. Por otra parte, una de las finalidades de la normatividad secundaria es que sean instrumentos normativos auto contenidos que eviten distorsiones, confusión entre los destinatarios y desorden en los mercados financieros. En este orden de ideas, la emisión de otro tipo de regulación daría lugar a incertidumbre jurídica y, no permitiría la existencia de un sistema financiero mexicano ordenado, seguro y eficiente en protección de los intereses de las destinatarias de la norma y de sus clientes o usuarios.

Otras

91 Bis; 99 Bis; 99 Bis 2, fracción II

Cabe señalar a esa CONAMER que las metodologías para el cálculo de reservas preventivas correspondientes a la Cartera Crediticia de Consumo no Revolvente e hipotecaria de vivienda ya se encuentran previstas actualmente en la CUB. Lo que se pretende con la presente Propuesta Regulatoria es incorporar a los cálculos de reservas preventivas que las instituciones de crédito se encuentran obligadas a realizar respecto de la cartera crediticia de consumo no revolvente e hipotecaria de vivienda las variantes correspondientes a la probabilidad de incumplimiento, así como de severidad de la perdida correspondiente a créditos otorgados a mujeres. Lo anterior, con la finalidad de canalizar los créditos de forma eficiente al sector de la población de las mujeres, lo que a su vez contribuya a dar una mayor inclusión financiera al mencionado sector, procurando mejorar con ello la solidez y estabilidad del sistema financiero en su conjunto.

Otras

Primero y Segundo Transitorios

Resulta necesario establecer la fecha de entrada en vigor de la Resolución, así como precisar que lo previsto en la Propuesta Regulatoria únicamente será aplicable a créditos originados a partir de su entrada en vigor, lo anterior con la finalidad de que las instituciones de banca múltiple se encuentren en posibilidad de dar cumplimiento a la norma, lo que brindará a estas seguridad y certeza jurídica.

instituciones de banca múltiple

VÉASE: ANEXO “CUADRO COSTOS-BENEF CRed Mujeres”.

Al respecto, la CNBV en el anexo que se acompaña a la presente AIR y que se denomina “CUADRO COSTOS-BENEF CRed Mujeres”, procedió a realizar una descripción de los beneficios cuantitativos, materia de la presente Propuesta Regulatoria. VÉASE: ANEXO “CUADRO COSTOS-BENEF CRed Mujeres”.

VÉASE: ANEXO “CUADRO COSTOS-BENEF CRed Mujeres”.

No aplica